¿Sabes Cómo se Determina su Puntaje de Crédito?

Es increíble la influencia que un número de tres dígitos puede tener en nuestras vidas. Si está considerando comprar una casa, un vehículo o solicitar una tarjeta de crédito, su puntaje de crédito tendrá un impacto significativo en la aprobación del préstamo, las líneas de crédito y las tasas de interés. Pero, ¿qué determina nuestro puntaje de crédito?
Los factores de calificación crediticia son elementos de su informe crediticio que dan forma a su calificación crediticia. Esto incluye la deuda total, los tipos de cuentas, el número de pagos atrasados ​​y la antigüedad de las cuentas.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Los banqueros y prestamistas utilizan un puntaje de crédito, que suele oscilar entre 300 y 850 para determinar si lo aprobarán para un préstamo o una tarjeta de crédito. Equifax, Experian y Trans Union, las tres principales agencias de crédito, crean sus informes de crédito en función de diferentes factores. Una definición de puntaje de crédito es el resultado de un algoritmo matemático utilizado para evaluar su relación pasada con el crédito, conocido como su historial de crédito. Las puntuaciones de crédito nunca tienen en cuenta la información personal como raza, género, religión o estado civil.
Los prestamistas utilizan las puntuaciones de crédito porque son coherentes, objetivas y reflejan la probabilidad de un individuo de pagar la deuda de manera responsable en función de su historial crediticio pasado y el estado actual del crédito. En esencia, las calificaciones crediticias ayudan a los prestamistas a evaluar de manera justa los riesgos de otorgar préstamos a una persona.

¿Cómo se calculan las puntuaciones de crédito?

Las compañías desarrollan puntajes crediticios al analizar un rango de información crediticia para predecir qué es probable que suceda. Usan esta información y el análisis predictivo para crear puntajes que ayudarán a los prestamistas a predecir el comportamiento del consumidor. FICO es uno de los modelos de calificación más populares utilizados en más del 90 por ciento de las decisiones de préstamos de los Estados Unidos.
Los cinco factores que juegan un papel en la determinación de su puntaje de crédito incluyen:
Historial de pagos. Es importante tratar de pagar todos los préstamos y tarjetas de crédito antes de su fecha de vencimiento. El historial de pagos es el factor más importante que representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito.
Utilización, saldo adeudado. La proporción de saldo a límite en tarjetas de crédito representa el 30 por ciento de su puntaje de crédito. Trata de mantener su saldo por debajo del 30 por ciento del límite de crédito total y pagar los saldos en su totalidad cada mes si es posible.
Duración del historial de crédito. La duración del tiempo en que una cuenta de tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo de auto y otros préstamos han estado abiertos también juega un papel en la determinación de su puntaje de crédito. La longitud de su historial de crédito representa el 15 por ciento de su puntaje de crédito.
Crédito reciente. Las líneas de crédito recientes representan el 10 por ciento de su puntaje de crédito. Las agencias de crédito calculan esto por actividad reciente, incluidas cuántas veces ha solicitado crédito, el número de cuentas abiertas recientemente y la proporción con el total de cuentas. Ya sea que esté pagando cuentas o que esté endeudándose más, también tendrá un papel en este factor.
Su mezcla de cuentas de crédito. Los distintos tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos y préstamos hipotecarios, representarán el 10 por ciento de su puntaje crediticio.

Razones por las que su puntaje de crédito puede haber bajado

Nuestro puntaje de crédito individual cambia con el tiempo con el propósito de reflejar con precisión nuestro comportamiento financiero. Aunque es poco probable que su puntaje de crédito permanezca igual que hace un mes, puede ser preocupante cuando vea que su puntaje de crédito cambia negativamente. Si supervisa su puntaje de crédito y lo ve caer, la información actualizada recientemente se ha registrado en el cálculo de puntaje. Aquí hay algunas preguntas que puede hacerse para determinar los componentes que pueden haber sido la causa del nuevo puntaje de crédito más bajo.

¿Cuál es el saldo actual de su tarjeta de crédito?

Los prestamistas quieren saber que usted sabe cómo gastar de manera responsable. Un buen consejo para evitar que su crédito disminuya debido al saldo de su tarjeta de crédito es mantener el uso de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento en cada tarjeta. Sus puntuaciones pueden disminuir si ha alcanzado su límite máximo de gasto o si se está acercando a él.

¿Ha solicitado recientemente un crédito que incluye una hipoteca, un préstamo o una nueva tarjeta de crédito?

Si está recibiendo varias ofertas por correo para tarjetas de crédito y préstamos, esto puede ser una indicación de que ha estado cuidando su puntaje. Es importante recordar que aunque puede ser tentador aplicar y aceptar las ofertas, demasiadas consultas de líneas de crédito en realidad pueden disminuir su puntaje. Esto no solo se aplica a las tarjetas de crédito, sino que también se aplica a hipotecas y préstamos para automóviles. Tener varias consultas de préstamos también puede ser un indicador de gastos excesivos desde el punto de vista de los prestamistas.

¿Hay información incorrecta en su informe de crédito?

Revisar su puntaje de crédito regularmente puede ayudarlo a identificar cualquier error en su informe de crédito que pueda estar disminuyendo su puntaje. No solo es una posibilidad de que un prestamista haya reportado algo incorrectamente, sino que también puede ser que usted haya sido víctima de robo de identidad. Reporte cualquier información inexacta inmediatamente.

¿Ha tenido pagos atrasados recientemente o una de sus cuentas ha sido enviada a colecciones?

Como se mencionó anteriormente, los pagos atrasados ​​o tardíos ​​juegan un papel importante en su puntaje de crédito. Es probable que su puntaje de crédito se vea afectado si llega con más de 30 días de retraso en un pago. Habrá un impacto negativo aún mayor si el pago tiene 60, 90 o más de 90 días de vencimiento.

¿Cerró una cuenta de tarjeta de crédito que ha tenido durante un largo período de tiempo?

El cierre de cuentas envejecidas, las cuentas de tarjetas de crédito que han estado abiertas durante un largo período de tiempo podría hacer que su puntaje de crédito baje. Estas cuentas son ideales para tener en su crédito si hay un historial de pagos positivo porque los prestamistas lo ven como un riesgo bajo debido al uso responsable del crédito a lo largo del tiempo. En lugar de cerrar la cuenta, cancele la tarjeta de crédito y deje la cuenta abierta. La longevidad y el crédito total disponible en la cuenta servirán como puntos positivos en su puntaje de crédito.

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