Violaciones de la Ley de Veracidad en Préstamos (TILA)

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¿Qué es TILA?

Cuando deposita su confianza en una institución financiera, asume que garantizarán que sus derechos estén protegidos y respetados. Desafortunadamente, ese no es siempre el caso. Ahí es cuando entra en vigencia la Ley de Verdad en los Préstamos.

La Ley de la Verdad en los Préstamos, o TILA, como se la conoce más comúnmente, protege a los prestatarios al exigir a los bancos y otras instituciones que hagan divulgaciones apropiadas antes de prestar fondos. TILA tiene la intención de proteger contra prácticas injustas de préstamos. TILA cubre la mayoría de los préstamos de crédito al consumo, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos con garantía hipotecaria.

En general, TILA es el cuerpo de la ley federal destinada a garantizar la divulgación significativa de los términos de crédito a los consumidores y prestatarios, incluidos los usuarios de tarjetas de crédito. Esta ley ayuda al consumidor a poder comparar los diversos términos de crédito disponibles y evitar el uso no informado del crédito al tiempo que establece un mercado financiero justo y competitivo. Los orígenes de TILA se remontan a 1968, cuando la ley fue promulgada por el Congreso e implementada por la Junta de la Reserva Federal de los EE. UU.

Bajo TILA, los acreedores están protegidos contra las siguientes prácticas:

• No revelar
• Tergiversaciones
• Ventas de alta presión
• Prácticas desleales de tarjetas de crédito
• Facturación de crédito injusta

Bajo TILA, los prestatarios están protegidos por las siguientes prácticas:

• Requerir la divulgación completa de los costos y términos del préstamo
• Crear el derecho de rescisión (permitiendo a los acreedores retirarse de los préstamos en un tiempo limitado)
• Proporcionar canales para la resolución alternativa de disputas.
• Dirigir a los prestatarios que avisen a los acreedores cuando se reasigne su hipoteca
• Poner límites a las hipotecas de alto costo y algunos tipos de líneas de crédito con garantía hipotecaria
• Proporcionar mejores protecciones para las residencias principales de los prestatarios garantizadas por préstamos

Subparte de la Ley de Veracidad en los Préstamos

La Ley de Verdad en los Préstamos se divide en varias subpartes:

Subparte A: contiene la información necesaria para comprender el resto de la Ley, como las reglas de construcción y las definiciones.

Subparte B: se refiere a líneas de crédito abiertas, como tarjetas de crédito y préstamos con garantía hipotecaria.

Subparte C: trata con crédito cerrado, como préstamos para comprar automóviles o casas, que vienen con plazos fijos de préstamo, lo que significa que terminan en una fecha determinada. Ciertos aspectos del proceso de préstamo cubiertos por esta subparte incluyen reglas relacionadas con la divulgación, los cálculos de la tasa de porcentaje anual y el derecho de rescisión.

Subparte D: reduce los problemas más específicos, como las reglas relativas a la divulgación oral, las exenciones por estado y las limitaciones de tarifas.

Subparte E: consta de reglas especiales que se aplican a las transacciones hipotecarias, como las prácticas relacionadas con las hipotecas de “alto costo” o “de mayor precio”, y los requisitos para los planes de garantía hipotecaria y las hipotecas inversas.

Conozca sus derechos bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos

Como una economía que depende en gran medida del uso de tarjetas de crédito, las divulgaciones estandarizadas y las reglas de facturación a las que deben adherirse las compañías de tarjetas de crédito son una parte integral de TILA. TILA requiere que los prestamistas divulguen información de una manera estandarizada para evitar que los consumidores firmen sin saberlo malos tratos, así como también los protege de prácticas de facturación injustas al exigir reglas de divulgación.

Las leyes de préstamos de EE. UU. otorgan a los emisores de tarjetas de crédito mucha libertad para establecer términos, pero a cambio, están sujetos a fuertes sanciones cuando no divulgan sus términos adecuadamente.

Algunos ejemplos de divulgaciones que los emisores de tarjetas deben proporcionar incluyen:

• Un conjunto estandarizado de condiciones bajo las cuales se imponen cargos financieros, así como información sobre períodos de gracia
• Los métodos que utilizan los emisores para determinar los cargos financieros, así como otras evaluaciones, tales como recargos por mora, recargos anuales y recargos por exceso del límite
• La tasa de porcentaje anual en la cuenta

¿Qué es la regulación Z?

La Regulación Z es una regla de la Junta de la Reserva Federal que requiere que los prestamistas le den por escrito el costo real del crédito antes de pedir prestado. Eso incluye detallar la cantidad de dinero prestado, la tasa de interés, la tasa APR, los cargos financieros, las tarifas y la duración de los términos del préstamo.

En resumen, la Regulación Z es otro nombre para la Ley de Verdad en los Préstamos. Los dos se usan indistintamente.

El TILA y el Reglamento Z han sufrido modificaciones en el pasado, especialmente el acto CARD en 2009. Antes del acto, los emisores de tarjetas podían cambiar las tasas de interés de forma arbitraria y con poca antelación. En su nivel más básico, la ley busca hacer que las tasas y tarifas de las tarjetas de crédito sean más transparentes para que los consumidores puedan ver lo que obtienen y tomar decisiones financieras más inteligentes.

Algunos de los cambios que el acto CARD trajo a TILA incluyen:

• Las compañías de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés o hacer cambios significativos en la estructura de tarifas sin avisar a los tarjetahabientes con 45 días de anticipación.
• Los titulares de tarjetas tienen derecho a optar por no realizar cambios significativos en los términos de la cuenta y pagar los saldos según los términos originales.
• Se les ordena a los emisores de tarjetas de crédito que proporcionen estados de cuenta de las cuentas de crédito al menos 21 días antes de que vencen los pagos.
• Los extractos mensuales de la tarjeta tienen que revelar cuánto tiempo les tomaría a los consumidores pagar su saldo si solo se hicieran pagos mínimos, y cuánto tendrían que pagar los consumidores para pagar el saldo en tres años.

Un estudio de 2015 realizado por el CFPB descubrió que el acto CARD ayudó a reducir las tarifas por encima del límite en $ 9 mil millones y las tarifas atrasadas en $ 7 mil millones, un total de $ 16 mil millones ahorrados por los consumidores.

Ley de facturación justa de crédito

La Ley de Facturación Justa de Crédito es una ley federal que fue promulgada en 1974 como una enmienda a la Regulación Z de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA). La ley fue diseñada para proteger a los consumidores de las prácticas de facturación injustas.

Los errores de facturación comunes que se indican en la Ley de Facturación de Crédito Justo incluyen:

• Cargos realizados en la cantidad incorrecta
• Cargos que aparecen en la factura, pero que en realidad no fueron procesados por el consumidor. También se conoce como cargos no autorizados (las leyes federales limitan la responsabilidad del consumidor por los cargos no autorizados a $ 50).
• Cargos por bienes que no fueron entregados según lo especificado al momento de la compra
• Cargos por bienes que no son recibidos por el consumidor
• Errores de cálculo
• Extractos de la tarjeta de crédito o de la tarjeta de crédito enviados a la dirección incorrecta (el acreedor debe recibir el cambio de dirección del consumidor, por escrito formal, al menos 20 días antes del final del período de facturación).
• Cargos que el consumidor desea aclarar o solicita pruebas de
• No reflejar adecuadamente los cargos o pagos a cuentas de crédito o cargo

TILA: una ley sin culpa

TILA es una ley de responsabilidad estricta. Esto significa que se viola o no. Usted, como prestatario, no tiene que demostrar su intención por parte del prestamista, ni daños personales, para ejercer su derecho de rescisión. Solo el hecho de la violación es relevante.

¿Tengo un reclamo de TILA?

A todos los estadounidenses les interesa asegurarse de que nuestras instituciones de crédito cumplan con la ley en todas sus transacciones.

La activación de la Ley de Veracidad en los Préstamos puede suceder de muchas maneras. Estos son ejemplos de cuándo puede tener un reclamo de TILA:

• Un prestamista cambió los términos de su línea de crédito con garantía hipotecaria sin su conocimiento y consentimiento.
• Un prestamista no le proporcionó un cálculo de tasa exacto y veraz
• Recibirá cargos por cargos ocultos u otros honorarios inapropiados que su prestamista no pudo revelar.

Si hay un reclamo de TILA, es posible que tenga varias opciones legales disponibles.

Cuándo buscar asesoramiento legal

Si ha sido víctima de prácticas injustas de préstamos o tácticas de venta de alta presión, es posible que necesite el asesoramiento de un abogado experimentado en protección al consumidor. Un abogado puede ayudarlo a comprender completamente sus derechos bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos.

Como consumidor de crédito, usted es elegible para reclamar “daños legales” de su emisor cuando infringe la ley de esa manera.

Los daños legales son algo así como una multa que el banco debe pagar por no cumplir con sus responsabilidades, pero en lugar de una autoridad gubernamental que recauda, es usted, el consumidor, el que recauda.

Si siente que ha sido víctima de un acto que violó sus derechos del consumidor, un abogado de protección al consumidor puede ayudarlo.

Preguntas frecuentes

Además de recaudar dinero, ¿por qué debería preocuparme por estas violaciones?

A todos los estadounidenses les interesa asegurarse de que nuestras instituciones de crédito cumplan con la ley en todas sus transacciones. Fue un colapso en la supervisión de nuestra industria crediticia lo que ayudó a provocar la crisis financiera de 2007-08. Y fueron en gran medida los consumidores los que sufrieron las consecuencias de ese colapso y fracaso. Presentar estos reclamos envía un mensaje fuerte y positivo a los bancos de que los consumidores los estamos observando cuidadosamente y que los haremos responsables. Un beneficio adicional es que los consumidores vigilantes desalientan a los malos actores y mantienen la competencia en la industria honesta y justa, lo cual es bueno para los consumidores y las empresas.

Tengo la tarjeta de crédito pero no he sufrido daños monetarios, entonces, ¿cómo es que podría ser elegible para hacer un reclamo considerable?

Usted es elegible para reclamar daños considerables cuando los prestamistas violan sus obligaciones de informar adecuadamente a los consumidores sobre sus cuentas de crédito. Las leyes de préstamos de EE. UU. Otorgan a los emisores de tarjetas de crédito mucha libertad para establecer términos, pero a cambio, están sujetos a fuertes sanciones cuando no divulgan sus términos adecuadamente. Cuando un emisor de tarjeta de crédito le proporciona un documento que tiene información clave incorrecta o le falta información clave, se infringe la ley. Como consumidor de crédito, usted es elegible para reclamar “daños legales” de su emisor cuando infringe la ley de esa manera. Los daños legales son algo así como una multa que el banco debe pagar por no cumplir con sus responsabilidades, pero en lugar de una autoridad gubernamental que recauda, es usted, el consumidor, el que recauda.

¿Por qué todo este dinero va a mí y no al gobierno?

El Congreso decidió que el mejor sistema para lograr que los prestamistas siguieran la ley era dar a los consumidores el derecho de presentar un reclamo por la violación de la ley por parte de sus prestamistas. Para que este sistema funcione, el Congreso también determinó que tenía que valer la pena económicamente para que los consumidores y los abogados hicieran cumplir la ley y presentaran un caso. (Una solución de aplicación principalmente privada es probablemente la que la mayoría de la gente estaría de acuerdo es más rentable que contratar una burocracia federal de vigilancia).

¿Por qué no he oído hablar antes de que los consumidores traigan y ganen este tipo de casos privados?

Durante las primeras décadas, la ley entró en vigencia, las violaciones generalmente fueron tratadas por los consumidores que presentaron acciones colectivas contra los emisores de tarjetas de crédito. Estos fueron muy efectivos para obtener grandes recuperaciones para los consumidores cuando sus prestamistas violaron la ley y fueron públicamente vergonzosos para algunos bancos.

En respuesta, muchos bancos trabajaron para aislarse de esta exposición al poner nuevas cláusulas en los acuerdos de tarjetas. Insertaron prohibiciones de acción de clase y cláusulas obligatorias de arbitraje individual en sus acuerdos de tarjeta para mantener los casos fuera de los tribunales y dificultar que un consumidor presente un caso económicamente. Esto fue efectivo para estos bancos por un tiempo, pero después del colapso financiero, algunos cambios en la ley, así como en la tecnología emergente, hicieron que sea más fácil y valioso para las personas y sus abogados presentar reclamos individuales. Debido a que estos bancos requieren que los casos se sometan a un arbitraje privado en lugar de a la corte, y porque los bancos solo los resolverán con un acuerdo de confidencialidad, el público nunca escuchará sobre los éxitos de los consumidores.

Cómo puede ayudar The Carlson Law Firm

Nuestro equipo de abogados está investigando una posible violación de la Ley de Veracidad en los Préstamos en nombre de los titulares de tarjetas de crédito American Express. La información de la tasa de porcentaje anual divulgada en los resúmenes de facturación era incompleta, en violación de la Ley de Veracidad en los Préstamos. ¿Era titular de la tarjeta AMEX en mayo, junio y / o julio de 2016? Puede ser elegible para una compensación. The Carlson Law Firm tiene un amplio conocimiento de las leyes de protección al consumidor que están vigentes para protegerse contra las prácticas injustas. Nos tomamos el tiempo para comprender sus necesidades, así como para examinar todos los detalles que rodean su caso para ayudarlo a crear soluciones efectivas.